利用合同保护自身权益
发布时间：2014-03-11 10:12:01 作者：王洋 来源：中国保险报·中保网
又是一年“3·15”消费者权益保护日，在关注食品、医疗等产品质量问题的同时，日常生活中我们在投资理财领域如何维权？消费者如何保护自身权益？让我们通过以下几类产品逐一揭开其中的奥秘。
保险合同是你的法律武器，巧用10天犹豫期让你看懂它的面目。
1.【提示】“人情保单”背后是人情债，买保险更要看重保障；利用10天犹豫期仔细甄选，找到适合你的产品才是对自我权益最好的“保护”，切莫因一时人情而忽视了你与保险公司签订的合同关系。
【案例】宝宝刚过满月，王太太的亲朋好友纷纷前来看望并送来祝福。中国人很看重人情礼节，当然少不了给孩子准备“满月”红包。王太太是个细心的妈妈，她想将这笔3万元的资金给宝宝做个保险。她先在一个卖保险的朋友那里拿到了一份保险合同，但又不知道到底“保险不保险”，所以在10天犹豫期内咨询了资深保险营销员李经理。
李经理跟王太太交谈中发现了她对“人情保单”中存在几个疑虑：王太太需要的是量身定做的少儿保险，更多的是看重眼前对孩子健康和少儿生长期的医疗救治的保险理赔，更怕一旦诊断或者发生不可逆转的重大疾病给这个原本幸福的三口之家造成双重伤害（经济利益损失和医疗救治健康问题）。因此，之前设计的对孩子未来的教育金和婚假金等理财问题，根本不是此时需要考虑的。李经理作为资深保险营销员，从一位妈妈的角度又帮助王太太重新规划了保险产品，加大了对孩子医疗救助和救治以及住院津贴的保险额度和覆盖面，突出了保单的针对性。
【总结】以上案例就是充分利用保险合同10天的犹豫期，通过业内资深人士帮助客户重新全面正确的了解保险合同中每个险种的功能以及是否具有实用性。既能让客户享受了保险条款的利益，更能从法律角度维护双方当事人的利益。
银行理财产品真的保本保收益？别信客户经理的一面之词。
2.【提示】银行是代售理财产品的销售机构，切莫以银行作为发行主体来张冠李戴。银行以及银行客户经理更要维护银行信用，而储户更要懂得银行代售理财产品的行为属于中介行为，客户应重视合同超过重视固有的信赖，毕竟银行理财产品不是储蓄与国债，风险与收益并存，因此，客户要明确合同条款内容。
【案例】张大爷退休后一个人生活，手中仅有10万元积蓄想做做理财，但在银行柜台遇到多款理财产品后却不知该如何选择。银行崔经理针对张大爷的情况，向他细心讲解了退休银发族的理财规划：退休的老年人更看重手中资金的安全稳定性以及变现能力，理财与存款的概念经常混淆，又经不住高息的诱惑，对理财产品的知识了解甚少，容易造成孤注一掷、以偏概全。于是，崔经理先给张大爷推荐了固定期限的存款5万元，再用3万元购买了一款银行间债券市场的理财产品，其余2万元帮大爷办理了活期存款，方便老人生活中有应急事项。规划好理财方案后，崔经理建议张大爷购买一份北京市政府和保险公司联合推广的老年人意外险，以备发生意外后有所保障。
【总结】崔经理告诉大家，要充分研读产品合同，尤其是理财产品合同，而不是仅仅信赖某个客户经理就能轻易购买的，维权首先要认真读懂合同，要知道尊重法律就是尊重自身权益。
炒贵金属的代客理财行为本身就是违规，你敢让他为你操刀吗？
3.【提示】不论哪种衍生品交易行为，首先要甄别交易平台是否是国家承认，是否安全、合法；其次是资金有监管，公司以及职员懂得有所为、有所不为。
【案例】市民李先生轻信某理财机构客户经理小马，将资金做了炒贵金属行为，损失资金不说，去公司讨说法还生了一肚子气……之后，李先生才知道是自己与客户经理一同违规，最终走上了司法解决之路。
李先生万般无奈之下才将这家推诿责任和逃之夭夭的小马告上了法庭，原本亲如一家人的关系瞬间跌入了冰点。李先生的律师在接到这个案子后帮助李先生搜集取证过程中发现，是李先生的疏忽大意和客户经理小马主观意图私下帮他实现炒金盈利，共同造成了这起事件。由于李先生为图一时省心，没有在意开户合同中载明的“公司人员不得参与代客理财等违规、违法行为，一旦造成上述行为不论是否造成损失均由客户自行承担。客户经理更不得怂恿或诱惑客户参与委托代客理财交易等行为……”
【总结】通过李先生的过失行为以及客户经理小马的违规行为，提醒广大投资者，投资风险来自于对投资的失控，尤其是衍生品交易中合同载明禁止的代客理财行为，不受法律保护。
P2P到底是理财产品还是民间拆借？别混淆了概念就盲目理财。
4. 【提示】坊间火热的P2P回报让很多人心动，你能看懂它到底是什么吗？低门槛、高回报的诱惑让你忘记了民间资金拆借背后的风险，你要懂得高息出借就会有违约的发生。即便是有抵押物你是否有能力追讨违约责任和变现抵押物的能力？民间资金拆借是种资金货币时间价值的另类表现，而并非理财产品。
【案例】经常在超市购物的张阿姨是一个相对理智的投资者，但她经常看到西装笔挺又坚守在超市门口搞活动的客户经理小赵、并且对他一直在推广的年化收益12%能实现月月返息的理财，她不禁有些心动，不由自主地去打听。
警惕性很高的张阿姨并没有与小赵有问有答，而是刻意回避他的提问，只是对周末的理财讲座活动更加关注。张阿姨希望能够在群体活动中了解产品情况，于是便领取了入场券。
奢华的会议大厅，人头攒动的会议现场，加上每个人身上散发的热量，在这里，每个人都梦想着自己是要实现高收益回报的客户。但并没有人真正理解P2P到底是何物，更有不少人误将这种民间资金拆借模式理解为公司推出的理财产品，大家都满心欢喜地期待着当上“吃息族”，可以享受着资本运作带来的丰厚回报，殊不知背后也是隐含着不确定性的风险因素。毕竟P2P公司是个中介，一旦要通过法律手段来维权的时候，能否个人有精力和能力去追讨这笔债务，甚至是变现都存在着更多不确定性。
【总结】民间资金拆借不论是否有抵押都是以经济良好运转且借款人能够及时还款或者变卖抵押物作为还款来源保证的。如果一旦出现抵押物贬值或者挤兑风潮出现，这种游走在银行资本市场以外，在民间资金市场不可控风险的个人拆借行为还是有很大风险。
编者按：
时值“3·15”消费者权益保护日，为了更好地帮助消费者维护自身权益，走出日常投资理财的误区，本版推出了“理财3·15”栏目。我们将针对目前热门、常见的理财话题和理财方式，由专业人士给予解读，希望能对广大消费者提供理财指导。
又是一年“3·15”消费者权益保护日，在关注食品、医疗等产品质量问题的同时，日常生活中我们在投资理财领域如何维权？消费者如何保护自身权益？让我们通过以下几类产品逐一揭开其中的奥秘。
保险合同是你的法律武器，巧用10天犹豫期让你看懂它的面目。
1.【提示】“人情保单”背后是人情债，买保险更要看重保障；利用10天犹豫期仔细甄选，找到适合你的产品才是对自我权益最好的“保护”，切莫因一时人情而忽视了你与保险公司签订的合同关系。
【案例】宝宝刚过满月，王太太的亲朋好友纷纷前来看望并送来祝福。中国人很看重人情礼节，当然少不了给孩子准备“满月”红包。王太太是个细心的妈妈，她想将这笔3万元的资金给宝宝做个保险。她先在一个卖保险的朋友那里拿到了一份保险合同，但又不知道到底“保险不保险”，所以在10天犹豫期内咨询了资深保险营销员李经理。
李经理跟王太太交谈中发现了她对“人情保单”中存在几个疑虑：王太太需要的是量身定做的少儿保险，更多的是看重眼前对孩子健康和少儿生长期的医疗救治的保险理赔，更怕一旦诊断或者发生不可逆转的重大疾病给这个原本幸福的三口之家造成双重伤害（经济利益损失和医疗救治健康问题）。因此，之前设计的对孩子未来的教育金和婚假金等理财问题，根本不是此时需要考虑的。李经理作为资深保险营销员，从一位妈妈的角度又帮助王太太重新规划了保险产品，加大了对孩子医疗救助和救治以及住院津贴的保险额度和覆盖面，突出了保单的针对性。
【总结】以上案例就是充分利用保险合同10天的犹豫期，通过业内资深人士帮助客户重新全面正确的了解保险合同中每个险种的功能以及是否具有实用性。既能让客户享受了保险条款的利益，更能从法律角度维护双方当事人的利益。
银行理财产品真的保本保收益？别信客户经理的一面之词。
2.【提示】银行是代售理财产品的销售机构，切莫以银行作为发行主体来张冠李戴。银行以及银行客户经理更要维护银行信用，而储户更要懂得银行代售理财产品的行为属于中介行为，客户应重视合同超过重视固有的信赖，毕竟银行理财产品不是储蓄与国债，风险与收益并存，因此，客户要明确合同条款内容。
【案例】张大爷退休后一个人生活，手中仅有10万元积蓄想做做理财，但在银行柜台遇到多款理财产品后却不知该如何选择。银行崔经理针对张大爷的情况，向他细心讲解了退休银发族的理财规划：退休的老年人更看重手中资金的安全稳定性以及变现能力，理财与存款的概念经常混淆，又经不住高息的诱惑，对理财产品的知识了解甚少，容易造成孤注一掷、以偏概全。于是，崔经理先给张大爷推荐了固定期限的存款5万元，再用3万元购买了一款银行间债券市场的理财产品，其余2万元帮大爷办理了活期存款，方便老人生活中有应急事项。规划好理财方案后，崔经理建议张大爷购买一份北京市政府和保险公司联合推广的老年人意外险，以备发生意外后有所保障。
【总结】崔经理告诉大家，要充分研读产品合同，尤其是理财产品合同，而不是仅仅信赖某个客户经理就能轻易购买的，维权首先要认真读懂合同，要知道尊重法律就是尊重自身权益。
炒贵金属的代客理财行为本身就是违规，你敢让他为你操刀吗？
3.【提示】不论哪种衍生品交易行为，首先要甄别交易平台是否是国家承认，是否安全、合法；其次是资金有监管，公司以及职员懂得有所为、有所不为。
【案例】市民李先生轻信某理财机构客户经理小马，将资金做了炒贵金属行为，损失资金不说，去公司讨说法还生了一肚子气……之后，李先生才知道是自己与客户经理一同违规，最终走上了司法解决之路。
李先生万般无奈之下才将这家推诿责任和逃之夭夭的小马告上了法庭，原本亲如一家人的关系瞬间跌入了冰点。李先生的律师在接到这个案子后帮助李先生搜集取证过程中发现，是李先生的疏忽大意和客户经理小马主观意图私下帮他实现炒金盈利，共同造成了这起事件。由于李先生为图一时省心，没有在意开户合同中载明的“公司人员不得参与代客理财等违规、违法行为，一旦造成上述行为不论是否造成损失均由客户自行承担。客户经理更不得怂恿或诱惑客户参与委托代客理财交易等行为……”
【总结】通过李先生的过失行为以及客户经理小马的违规行为，提醒广大投资者，投资风险来自于对投资的失控，尤其是衍生品交易中合同载明禁止的代客理财行为，不受法律保护。
P2P到底是理财产品还是民间拆借？别混淆了概念就盲目理财。
4. 【提示】坊间火热的P2P回报让很多人心动，你能看懂它到底是什么吗？低门槛、高回报的诱惑让你忘记了民间资金拆借背后的风险，你要懂得高息出借就会有违约的发生。即便是有抵押物你是否有能力追讨违约责任和变现抵押物的能力？民间资金拆借是种资金货币时间价值的另类表现，而并非理财产品。
【案例】经常在超市购物的张阿姨是一个相对理智的投资者，但她经常看到西装笔挺又坚守在超市门口搞活动的客户经理小赵、并且对他一直在推广的年化收益12%能实现月月返息的理财，她不禁有些心动，不由自主地去打听。
警惕性很高的张阿姨并没有与小赵有问有答，而是刻意回避他的提问，只是对周末的理财讲座活动更加关注。张阿姨希望能够在群体活动中了解产品情况，于是便领取了入场券。
奢华的会议大厅，人头攒动的会议现场，加上每个人身上散发的热量，在这里，每个人都梦想着自己是要实现高收益回报的客户。但并没有人真正理解P2P到底是何物，更有不少人误将这种民间资金拆借模式理解为公司推出的理财产品，大家都满心欢喜地期待着当上“吃息族”，可以享受着资本运作带来的丰厚回报，殊不知背后也是隐含着不确定性的风险因素。毕竟P2P公司是个中介，一旦要通过法律手段来维权的时候，能否个人有精力和能力去追讨这笔债务，甚至是变现都存在着更多不确定性。
【总结】民间资金拆借不论是否有抵押都是以经济良好运转且借款人能够及时还款或者变卖抵押物作为还款来源保证的。如果一旦出现抵押物贬值或者挤兑风潮出现，这种游走在银行资本市场以外，在民间资金市场不可控风险的个人拆借行为还是有很大风险。
编者按：
时值“3·15”消费者权益保护日，为了更好地帮助消费者维护自身权益，走出日常投资理财的误区，本版推出了“理财3·15”栏目。我们将针对目前热门、常见的理财话题和理财方式，由专业人士给予解读，希望能对广大消费者提供理财指导。