险资运用离直接放贷还有多远？(下)
发布时间：2015-03-30 09:44:47 作者：石文平 来源：中国保险报·中保网
就目前情况总体来看，除寿险保单具有借款功能等少数直接放贷的渠道外，我国保险资金直接放贷政策限制较多。要突破这些政策限制，需要从国家和宏观层面加以解决，在充分发挥市场配置资源的决定性作用的同时，充分发挥政府的引领作用。在风险可控的基础上，先从民生领域、关键环节入手，试点先行、摸索经验、逐步推广。
直接放贷有哪些途径可供选择？
加强顶层制度设计和安排。
一方面，加强专题调查研究，尽快修订和完善现行金融法律法规，从法律层面着手，放开保险资金直接放贷的限制，激发保险资金运用市场的活力。另一方面，加强与中国人民银行、银监会等部门的沟通和协调，促使相关银行与保险机构达成谅解，允许保险资金在一定范围针对特定对象进行直接放贷，并形成专项改革试点方案，在获得有关国家政策支持后，由保险机构按照市场化运作的方式加以实施。
积极探索保险资金直接放贷改革试点。
2012年以来，党中央、国务院先后发布了一系列支持小微企业发展的政策，全国掀起支持小微企业发展的高潮，银行、证券等金融行业的新招频出；保险业积极参与其中，不断创新支持小微企业发展的路径和方式，取得较好成效。从现实情况来看，保险支持小微企业的贡献集中于提供风险保障，在如何运用保险资金的融通功能支持小微企业的发展，特别是允许保险资金直接向小微企业发放贷款方面，值得探究和试点。保险资金以“直接放贷”的方式支持小微企业，是推动保险服务经济结构调整的一个很好切入点。
充分发挥政策优势，切实做好风险防范工作。
当前，我国小微企业的发展也存在很多问题，如层次普遍不高导致转型升级意愿不高、难度较大；规模小，抗风险能力弱，对外部经济、政策环境的敏感程度普遍较高等。自去年以来，我国经济增速放缓、结构调整和国际经济下行，小微企业受到很大的不利影响。这都将给保险资金直接放贷带来较大风险。现阶段，针对小微企业的财政税收优惠政策较多。在试点的过程中，应加强与当地政府和部门的联系和协调，争取将更多财政（含担保、保费）补贴、贷款贴息、政府采购、税收优惠、地方兜底等政策用好、用足，并将他们嵌入到“保险资金直接放贷”小微企业改革试点的总体框架。同时，针对农村小微企业，保险资金可以尝试开展林权、土地承保经营权和农民住房财产权抵押贷款。
加快组织创新，确保“直接放贷”试点落到实处。
从现实来看，我国小微企业的融资需求分散，金额较小、期限较短、风险较高，与保险资金的投资集中、金额较大、期限较长、风险容忍度较低等特点之间形成针锋相对的矛盾，要解决这种矛盾，需要改变保险资金运用权力集中在总部的格局，允许部分资金运用权力下放到省级分公司，甚至下放到相关的市级机构；充分借助现有的保险服务网络，赋予基层机构“直接放贷”方面的风险管理和尽职调查等职能；并加强对相关人员的专业知识培训，建立“保险资金直接放贷”的竞争机制和科学的激励约束考核办法，确保“保险资金直接放贷”改革试点落到实处。
（作者单位：江西保监局）
就目前情况总体来看，除寿险保单具有借款功能等少数直接放贷的渠道外，我国保险资金直接放贷政策限制较多。要突破这些政策限制，需要从国家和宏观层面加以解决，在充分发挥市场配置资源的决定性作用的同时，充分发挥政府的引领作用。在风险可控的基础上，先从民生领域、关键环节入手，试点先行、摸索经验、逐步推广。
直接放贷有哪些途径可供选择？
加强顶层制度设计和安排。
一方面，加强专题调查研究，尽快修订和完善现行金融法律法规，从法律层面着手，放开保险资金直接放贷的限制，激发保险资金运用市场的活力。另一方面，加强与中国人民银行、银监会等部门的沟通和协调，促使相关银行与保险机构达成谅解，允许保险资金在一定范围针对特定对象进行直接放贷，并形成专项改革试点方案，在获得有关国家政策支持后，由保险机构按照市场化运作的方式加以实施。
积极探索保险资金直接放贷改革试点。
2012年以来，党中央、国务院先后发布了一系列支持小微企业发展的政策，全国掀起支持小微企业发展的高潮，银行、证券等金融行业的新招频出；保险业积极参与其中，不断创新支持小微企业发展的路径和方式，取得较好成效。从现实情况来看，保险支持小微企业的贡献集中于提供风险保障，在如何运用保险资金的融通功能支持小微企业的发展，特别是允许保险资金直接向小微企业发放贷款方面，值得探究和试点。保险资金以“直接放贷”的方式支持小微企业，是推动保险服务经济结构调整的一个很好切入点。
充分发挥政策优势，切实做好风险防范工作。
当前，我国小微企业的发展也存在很多问题，如层次普遍不高导致转型升级意愿不高、难度较大；规模小，抗风险能力弱，对外部经济、政策环境的敏感程度普遍较高等。自去年以来，我国经济增速放缓、结构调整和国际经济下行，小微企业受到很大的不利影响。这都将给保险资金直接放贷带来较大风险。现阶段，针对小微企业的财政税收优惠政策较多。在试点的过程中，应加强与当地政府和部门的联系和协调，争取将更多财政（含担保、保费）补贴、贷款贴息、政府采购、税收优惠、地方兜底等政策用好、用足，并将他们嵌入到“保险资金直接放贷”小微企业改革试点的总体框架。同时，针对农村小微企业，保险资金可以尝试开展林权、土地承保经营权和农民住房财产权抵押贷款。
加快组织创新，确保“直接放贷”试点落到实处。
从现实来看，我国小微企业的融资需求分散，金额较小、期限较短、风险较高，与保险资金的投资集中、金额较大、期限较长、风险容忍度较低等特点之间形成针锋相对的矛盾，要解决这种矛盾，需要改变保险资金运用权力集中在总部的格局，允许部分资金运用权力下放到省级分公司，甚至下放到相关的市级机构；充分借助现有的保险服务网络，赋予基层机构“直接放贷”方面的风险管理和尽职调查等职能；并加强对相关人员的专业知识培训，建立“保险资金直接放贷”的竞争机制和科学的激励约束考核办法，确保“保险资金直接放贷”改革试点落到实处。
（作者单位：江西保监局）