□秦建国
从互联网金融到金融科技是金融创新深化发展的必然，互联网成为金融发展的基础设施，金融科技成为推动金融创新的核心动力。特别是大数据技术的核心驱动力量，将进一步推动传统金融业进行新的解构，引领金融改革创新，助力金融业供给侧结构性改革。
2016 年 3 月，金融稳定理事会（FSB）对金融科技（FinTech）进行了定义，“金融科技是一种足以引发金融界创新海啸的科技手段，它已经并将继续对产品服务、商业模式、经营理念等带来深刻变革，对整个金融市场及提供金融服务的机构都具有显著性影响”。
纵观我国金融科技的发展历程，主要经历了起步、爆发与整合、加速发展三个主要阶段，并呈现出螺旋发展、自发调整、修正融合的演变过程，从而快速实现生命周期循环更新的独特模式。金融系统通过 IT 软硬件的广泛应用实现了办公和业务的电子化、自动化，受科技进步的影响，金融业通过搭建在线业务平台，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端和资金端任意组合的互联互通。在此基础上，大数据、云计算、人工智能、区块链等 IT 技术将改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程及信用中介角色，促进“无金融社会”的发展。
金融科技为银行业发展注入新活力
目前，巴塞尔银行监管委员会将金融科技分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理和市场设施等四类。上述四类金融科技的共同特点就是采用科技手段而非商业模式变化来进行创新，通过大数据、人工智能等挖掘客户潜在需求，延伸了金融服务的深度；通过互联网与风险分担机制的创新,拓宽了金融服务的广度，覆盖传统金融机构因杠杆经营风险要求而不能覆盖到的金融需求；通过区块链重构金融组织方式，使高效率、低成本的服务方式成为必然。
第一，发展现状。2013 年始，众筹、P2P、第三方支付、移动支付及互联网券商等新型业务风起云涌。2016 年监管的收紧，行业重新洗牌，金融科技进入了健康良性的发展道路。2016 年，中国网络资管规模超过 2.7 万亿，网络信贷余额超过 1 万亿。据预测，2020 年，中国互联网金融核心业务市场规模将超过 12 万亿，金融科技将更多地参与到优质资产产生的过程中。
第二，银行是金融科技应用的探索者和践行者。以银行为代表的金融机构，一直是金融科技应用的探索者和践行者。和互联网金融企业的合作已然成为传统银行非常重要的发展方向和领域。国有大型商业银行携手互联网巨头，高度重视科技在金融领域的落地是近期金融科技发展的一大亮点。从不同的战略合作中不难发现，基于用户画像的精准营销和大数据风控是金融科技合作的重点，并在此基础上进一步向其他业务条线渗透。
传统银行优势在于资金、风控经验、产品研发、客户经营以及用 户在金融产品和信贷业务上的数据资源，互联网公司最明显的优势在 于用户流量、社交生活数据以及对云计算、人工智能等新技术的应用。 双方合则两利，双方对抗或过分涉足对方领域则可能导致业务风险及 监管政策的顾虑。互联网巨头与银行巨头的牵手，将进一步推动传统 金融机构的科技转型。互联网巨头以云计算、大数据、人工智能等新 兴技术，在金融领域客服、安防、数据分析等方面实现了机器对人的 替代，帮助金融机构主动拥抱 AI、聚焦专业能力和建设轻型化组织。 工行“融 E 购”、“融 E 行”和“融 E 联”三大平台战略；建行的“三大渠道”（网上银行、手机银行、微信银行）+“三大生活平台”（“善融商务”、“悦生活”、“惠生活”）+“三类创新产品”（在线缴费支付、 网上投资理财、网络信贷融资）+“三项智慧技术”（数据挖掘+金融云、客服“小微”）+O2O 服务系统整体战略；农行的金融、电商与社交三大互联网金融平台战略，均是大型银行利用产品与客户的丰富资源，细分领域，加强与金融科技公司合作，在多元化场景和平台建立客户入口，并将支付、融资、理财等服务嵌入其中。
银监会统计数据显示，截至 2016 年 12 月，我国银行业金融机构本外币资产总额达到了 232.25 万亿元，其中股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构占 43.75%，所占比重超过了大型商业银行6.46 个百分点，中小银行已经成为我国银行业的主体。中小银行与金融科技企业优势互补、互惠共赢的融合创新发展，是新金融新生态的自然选择。中小银行与金融科技企业生态合作符合改善金融供给的经济金融大环境，用金融科技挖掘信用价值，实现资金融通，对于缓解中小企业融资难、服务实体经济的发展非常有益。从目前发展趋势看，小银行体量有限，在科技人才储备、数据掌控等方面相较于大型银行存在明显差距，因此，大而全的平台化发展战略不是这类银行的首选，而应该探索根植于自身比较优势，打造“小而美”的差异化科技金融发展之路。
金融科技给商业银行带来挑战
随着金融科技带来的业务模式创新与解决方案不断出现，给商业银行发展带来了一些挑战。
第一，对理念的挑战。当前，我国商业银行特别是中小银行机构 因思想观念旧、科技实力弱、资本积累少等因素的制约，科技创新发 展能力难以适应经济社会发展的需要。在创新与风险权衡中，错过了投资与合作的机会。应通过金融科技创新倒逼商业银行去研究技术、应用技术，进而转变经营理念，拥抱金融科技。
第二，对业务的挑战。金融科技对支付中介、信用中介等业务均 带来挑战。如第三方支付机构通过业务创新，提供跨行收付款、多层 级交易自动对账等结算产品，侵蚀银行既有客户；借助场景，依托互 联网、移动通信等开展转账、缴费等电子支付服务，培养用户习惯， 导致银行卡支付的市场份额逐年下降。
第三，对协同的挑战。未来的金融服务市场将在不同行业参与者的跨界协作中迸发出新的业务增长点。银行应更加紧密地同其他行业的企业开展跨界合作，尤其是涉及“核心”业务时，从更多不同的视角出发，探寻新的价值贡献点和价值增长点。传统银行调整企业文化，适应这种同外部创新者和初创企业的协作，以更加高效的方式与初创企业开展跨界协作。
第四，对流程方面的挑战。金融科技实现了业务与风控流程的前中后台一体化和自动化，这要求商业银行须重新审视自身业务的全流程，利用金融科技的力量实施业务流程再造，不断降低银行的业务运营成本，提升银行客户服务体验。
金融科技发展的三点启示
第一，场景为王。互联网金融是内生于场景的，每一个金融产品 就是一种金融场景，而这种金融场景，恰好减少了人们在原来非金融场景下的成本并转移了风险。
第二，定位是核。特别是对于中小银行，加快布局“蓝海”，但不应盲目跟风，中小银行的定位更多应是中小企业或区域性的，差异化发展成为必然。
第三，创新为魂。唯有商业模式创新才能构建企业持续竞争优势。金融科技为银行产品的灵活性、多样性、融合性和高效性提供了有效支撑，它是工具而非目的。结合定位，探索契合可持续的商业模式，以适应客户、市场和科技的变化。