记者观察：应杜绝“花样揽储”

□记者 和平

岁末年初，各家银行咬紧牙关备战年终考核，不少银行员工奔走在揽储路上。12月开始，各大银行花样“揽储大战”如期而至。存一万块钱就送一斤猪肉、百万存款存五年送奔驰A180轿车一辆……不少民营银行也以“收益高、支取灵活”为卖点在第三方平台上大力推广智能存款产品。

去年资管新规颁布后，银行打破刚性兑付，各大银行加速了理财产品的净值化转型。随着保本理财逐渐退出，以发行高收益理财产品进行揽储的动力与条件均不足，银行靠之前刚兑吸收存款的模式被打破。另一方面，理财产品的收益率下降，又导致储户购买意愿降低，为吸存增加了一道坎。

有了充足的资金，银行才好施展拳脚，这也是各银行千方百计揽储的原因。在银行靠息差盈利结构没有完全改变的情况下，揽储的多少成了决定盈利的关键。数据显示，工、农、中、建四大行上半年利息净收入同比增速呈上升态势，贡献了60%-70%的营业收入，从银行的中报来看依然是业绩报喜，意味着规模成了决定利润增长的重要因素。在资本、证券市场，多种投资渠道分流和蚕食着银行资金，其主要流动性资金来源趋于减少。

目前，银行揽储的方式主要有三种：一是相应上浮存款利率吸引储户。二是通过推出其他优惠活动揽储，比如存款送礼品，存款送积分，存款参与抽奖活动等。三是给基层员工施加压力，定下最低完成指标。为完任务达指标不惜高息揽储的做法，给银行经营留下一定的风险。直接或间接高利息吸引存款，加大了银行的经营成本。“人情存款”的期限极短，不可能为银行支撑信贷业务。

而高息揽储也被监管部门重点关注。今年9月，北京银保监局就印发了《关于规范开展结构性存款业务的通知》，通过“假衍生真保收益”行为变相高息揽储，风险控制能力与业务发展的规模与速度不匹配，以不规范的产品宣传与销售行为强化存款人对结构性存款收益的“刚兑”预期等均被北京银保监局“点名”。

通过高息揽储这种冲时点式的“数字游戏”，无法客观反映商业银行的资金状况，既扰乱金融秩序，更妨碍了市场和监管层的准确判断，给银行经营带来了巨大的潜在风险。银行业应通过改善服务吸引储户，创新产品提高效益，严格维护金融秩序，才能让银行业良性发展后劲十足。